如何挑选一款适合自己的重疾险?小保这里有5个标准!

摘要: 教你怎么选?

11-08 22:12 首页 保重保险服务


大家好,我是小保!


随着疾病的低龄化,很多人想买份重疾险来保障自己和家人,但是市场上的重疾产品琳琅满目,很多小伙伴不知道该如何选择。今天小保就跟大家讲讲该如何挑选重疾险。


其实,挑选重疾险有五个标准,下面就跟着小保来看看



— 1 —

重疾的种类


在其他保障和保费相同的情况下,肯定是重疾种类越多越好。大家买保险的目的就是为了保障未来可能发生的健康风险,重疾种类越多,风险保障越全面。但现实的情况是重疾种类越多,保费也会相应增加,此时重疾种类是否越多越好?


中国保险行业协会与中国医师协会共同制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,《规范》一共定义了25种重大疾病,这25种常见重大疾病的定义是行业统一的。所有重疾险必须含有下列6种特定重疾:




恶性肿瘤占所有重疾理赔的70%以上,上述六种特定重疾占所有重疾理赔的80%以上,25种常见重大疾病占所有重疾理赔的95%以上。目前市面上大部分重疾险产品在25种常见重疾的基础上增加到60种左右,足以抵御重疾风险。60种重疾跟100种重疾基本没差别。因此消费者没必要支付额外的保费,购买大多数普通人一辈子都不可能罹患的疾病。





— 2 —

除外责任越少越好


除外责任指“保险公司在什么情况下可以不理赔”。对于重疾险,保险公司都有责任免除,一般这部分内容所有保险公司的规定都一样(如下图),讨论的意义不大。



但是对于某种具体的疾病(重疾或者轻症),保险公司的除外责任可能不一样,这是消费者要关注的重点。


25种常见重疾占所有理赔重疾的95%以上,可以说25种常见重疾是重疾险的核心,它们的定义是行业统一,是不是就意味着罹患这些疾病后,所有保险公司的理赔标准就一样呢?



NO!估计有人会纳闷,明明保监会对它们的定义都一样,为什么保险公司的理赔标准不一样。因为不同保险公司对这些疾病的除外责任可能不一样。


举个栗子,严重阿尔茨海默病是25种常见重疾之一,大多数保险公司对该疾病的描述是这样的:



有些保险公司对该疾病的描述是这样的:



两个条款对该疾病的定义一模一样,唯一的区别是第二个条款多了一项除外责任——被保险人在70周岁以后罹患该疾病,保险公司不赔。研究表明该疾病多见于70岁以上老人。因此,第二个条款的除外责任对消费者来说非常不利。


严重帕金森病也是25种常见重疾之一,有些公司对该疾病的描述是这样的:



有些保险公司对该疾病的描述是这样的:




套路跟严重阿尔茨海默病一样。


疾病定义一样,并不意味着它们的理赔标准一样,需要消费者去辨别。在挑选重疾险的时候,对于发病率高的疾病,除外责任越少越好。



— 3 —

轻症疾病


国内轻症基本都是额外给付型,理赔后不影响重疾保额,理赔比例是重疾保额的20%到30%。一般的重疾险都会自动附加轻症。而有些需要消费者另外购买,还有一些附加不了轻症。目前市场上常见的轻症疾病有以下10种:




很多疾病发展成重疾之前,都会经历轻症疾病的过程。轻症疾病的治愈率高,治疗费用不贵大概几万元。在轻症疾病这个阶段就将它治好,对被保险人肯定是幸事。建议消费者选择能够附加轻症的重疾。在选择轻症的时候,尽量包含上述10种。



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被保险人轻症豁免


被保险人豁免,指被保险人确诊罹患轻症后,豁免后期保费。以50万保额,20年缴费,年交1万为例,如果缴费第5年,被保险人确诊罹患了轻症,就可以免交剩下15年的保费,保单继续有效。轻症豁免对于消费者来说很实用。




— 5 —

单次赔付or多次赔付


单次赔付重疾险指赔付一次后,合同终止。

多次赔付重疾险一般会将几十种或者上百种重疾病种分组(一般会将具有关联性的疾病归为一组),赔付一次后,该组重疾疾病终止,如果被保险人罹患其他组的重疾还可以继续赔付。


如果赔付一次重疾后,再去买重疾险,保险公司是不会承保的,从这个角度看,多次赔付重疾险的存在价值很大。


怎么判断多次赔付是否值得购买?小保总结了如下几点:



小保小结


选择重疾险的原则:保障全面+高杠杆率。

保障全面包含两方面:


1、并不是说重疾和轻症的种类越多越好,而是指要包含发病率高的重疾和轻症疾病。

2、选择包含被保险人轻症豁免的重疾险。


单次赔付的重疾险杠杆率最高。在确保保额能够覆盖首次患病的治疗费用后,可以配置多次赔付的重疾险。当然多次赔付重疾险需要分组合理、价格合适。





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