网贷信披指引出炉,P2P平台实操快速解读(附全文)

摘要: 由银监会主导、多个部委参与的网贷监管“1+3”政策,到目前已经全部出齐。麻袋理财研究院为大家全面解读最新信披指引。

09-07 17:51 首页 麻袋理财研究院

8月25日,银监会官网发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》(下称《信披指引》)。至此,由银监会主导、多个部委参与的网贷监管“1+3”政策,已经全部出齐。“1”是指去年8月24日出台的网贷管理暂行办法,“3”是指三个指引:备案指引、银行存管指引和信息披露指引。

整整一年,中央层面网贷监管的“1+3”政策体系已全面形成,对于P2P平台来说,三个指引将成为未来备案的必备要件。麻袋理财研究院总监路南,从实操层面进行了详细解读:

 

1、不再要求披露逾期率

 

《信披指引》不再要求互金平台披露金额逾期率、项目逾期率。近期中国互联网金融协会登记服务平台上,大量P2P披露的逾期率为零,这导致媒体质疑网贷平台数据造假。(了解详情)实际上,本次信披指引第八条(七)-(九)条款,明确规定网贷平台需要披露逾期金额、代偿金额及笔数。《信息披露内容说明》第2.4.11、2.4.15条还明确指出:“逾期金额是指按合同约定,出借人到期未收到本金和利息的金额总和。代偿金额是指因借款方违约等原因第三方(非借款人、非网贷机构)代为偿还的总金额。”通过代偿金额、逾期金额数据,结合借贷余额,可以更好的让投资人判断平台的坏账情况、风险情况。

 

2、增加了平台收费标准的披露要求

 

《信息披露内容说明》第2.4.17定义收费标准:“指网贷机构向借款人收取费用的名目及费用计算标准。如涉及多个收费项目,应当逐一列明。”

麻袋理财研究院研究总监路南认为,该规定对于借款年费率超过36%的平台影响较大。一方面,投资人会认为借款人承受这么高的借款利息,逾期风险较大;另一方面,对于网贷平台来说,借款费率超过36%,超过国家法定利率上限,可能引起监管关注。

 

3、借款人信息披露要求升级,要求披露借款人征信报告

 

《信息披露内容说明》2.5.1 增加了披露借款人中国人民银行征信系统出具的征信报告逾期情况,这对部分宣传不查个人征信报告的平台来说,是个不小打击。此外,也将提高部分有征信逾期的客户借款难度,也可以使得出借人更加了解借款人基本信息。

另外,还要求披露借款人在其他网贷平台的借款情况,由于行业信息不共享,该条较难操作,有待进一步明确


4、新增网贷机构备案情况的披露要求,目前缺乏可操作性

 

第七条要求披露备案情况,目前暂无平台获得备案,以备案为前置环节的电信业务许可也没有平台获得,这两项具体信息无法披露。

 

5、信披整改期为6个月,与备案挂钩


第二十五条要求平台按照信披指引进行整改,整改期不超过6个月。但这里存在一个悖论,备案、电信业务经营许可信息作为必须披露项,在网贷平台完成备案前肯定无法披露,但不按要求披露又无法实现备案。需要进一步明确在平台没有备案前,备案信息如何披露。

 

6、新增平台风险管理信息披露要求

 

在附件《信息披露内容说明》中,2.1.5明确了要求披露的风险管理信息,其中对“催收方式”的披露要求,对于开展现金贷业务的平台客观上形成约束压力,有望净化平台恶意催收、违法催收的现状。

 

7、借款人信息披露前置

 

网贷平台必须在投资人出借资金前披露借款人信息。目前一般是在投资成功后,投资人看到借款合同,里面有较详细的借款人信息。这就要求平台在借款合同生成前,就要详细披露借款人信息,有利于投资人风险识别,保护投资人利益。

 

8、借款人基本信息没有要求脱敏处理,不利于个人隐私保护

 

除征信报告外,借款人信息没有要求脱敏处理(中国互金协会信披标准有要求)。借款人个人信息保护,与投资人利益保护,形成矛盾。

 

9、首次要求披露分支机构详细信息

 

《信披指引》第七条第(二)款,要求网贷平台披露分支机构详细信息,包括所在地、成立时间、负责人、投诉电话、分支机构员工人数等,这条规定意在加强对线下开展业务的网贷平台监控。

 

10、部分要求将增加平台信息披露的成本

 

第七条第(三)款,要求披露经营财务审计报告、合规重点环节的审计结果、合规性审查报告。出具这些报告的会计师事务所及律师事务所是否由监管部门指定,并没有明确,这些要求将增加平台未来的信息披露成本。

 

11、指定中国互联网金融协会为信披的自律管理机构

 

第二十四条,指定中国互联网金融协会为信披的自律管理机构,这条与第四条当中“授权开展信息披露的其他互联网平台”相呼应。

 

 12、中国互金协会信披标准中的鼓励信披项目,在《信披指引中》升级为强制信披项目:

1)逾期项目数

2)最大单户融资占比

3)最大十户融资占比

4)累计代偿金额及笔数

新增:

1)关联关系借款余额及笔数

2)逾期90天(不含)以上金额及笔数

3)收费标准

 

(作者为麻袋理财研究院总监路南)


《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》见“阅读原文”



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